Cómo funciona Cofinavit: requisitos, pasos y qué pide el banco

Por Patrimonio Inmobiliario (Jorge Caballero) · 2026-11-04

Cofinavit es un crédito en dos partes: una la da el Infonavit y otra un banco, ambas para comprar la misma vivienda, de modo que puedes llegar a una casa de más valor que la que alcanzarías solo con el crédito del Instituto. Cada parte se aprueba por separado: el Infonavit según tu precalificación y el banco según tus ingresos y tu historial de crédito.

Información general. Los requisitos cambian; los de esta guía deben verificarse en Mi Cuenta Infonavit y con el banco antes de tramitar.

En una línea: cómo se arma

Parte Infonavit: hasta el monto máximo que apruebe el Consejo de Administración del Instituto, a elección de la persona trabajadora (Condiciones Generales de Contratación del Infonavit, fechadas el 10 de octubre de 2025). Tu monto lo ves en Mi Cuenta Infonavit.
Parte banco: el banco evalúa ingresos, capacidad de pago e historial y fija su tasa y condiciones.
Total: la suma de lo que aprueben ambos.

Dos modalidades en las condiciones del Infonavit

Las Condiciones Generales de Contratación del Infonavit publicadas en el DOF (fechadas el 10 de octubre de 2025, consultadas el 5 de noviembre de 2026) describen dos modalidades con reglas distintas: COFINAVIT y Cuenta INFONAVIT + Crédito Bancario. No las confundas.

COFINAVIT. Fijan:

tasa del Infonavit de 10.45 % anual fija,
plazo de 1 a 30 años, elegido por la persona trabajadora, siempre que edad más plazo no pase de 70 años (75 si eres mujer),
avalúo a cargo de la persona trabajadora,
las aportaciones patronales siguientes se aplican a prepagar primero el crédito del Infonavit y, si queda saldo, el del banco,
aplica el Fondo de Protección de Pagos, a cargo de la persona trabajadora.

Esas condiciones no nombran bancos. Cada banco publica si ofrece Cofinavit y con qué requisitos.

Cuenta INFONAVIT + Crédito Bancario. Tasa de 10.45 % anual fija para la parte del Infonavit, que pone el 30 % del crédito que autorice la entidad financiera, con tope en el monto máximo de COFINAVIT. El plazo lo determina la entidad financiera, con la misma regla de edad más plazo (70 años; 75 si eres mujer), el avalúo es a cargo de la persona trabajadora y no aplica el Fondo de Protección de Pagos. Si crees que esta es tu modalidad, confirma en Mi Cuenta Infonavit y con el banco qué requisitos te piden.

Qué pide un banco: el caso de Scotiabank

Como referencia de requisitos publicados por un banco, Scotiabank (página de Cofinavit, consultada el 5 de noviembre de 2026) pide para su Cofinavit: edad mínima de 25 años, ingreso comprobable mínimo de 7,500 pesos, antigüedad de al menos dos años entre el empleo actual y el anterior, relación laboral vigente registrada en el Infonavit, no tener un crédito Infonavit vigente o en trámite y 116 puntos del Infonavit. Scotiabank Son condiciones de ese banco; otros pueden variar, y el número de puntos también puede cambiar.

Pasos

Consultar tu precalificación y tus puntos en Mi Cuenta Infonavit. Ahí ves tu monto y las opciones disponibles.
Pedir la aprobación del banco. Presentas ingresos, identificación y documentos; el banco consulta tu historial.
Elegir vivienda y hacer el avalúo. Las Condiciones Generales del Infonavit establecen que el avalúo va a cargo de la persona trabajadora.
Firmar escrituras ante notario y registrar la operación. Pregunta a la notaría cómo se formalizan los dos créditos en tu caso y qué documentos te pedirá.

Qué documentos pide el banco

Como ejemplo, Scotiabank lista: solicitud firmada, identificación oficial vigente, comprobante de ingresos, comprobante de domicilio, CURP y carta de autorización de trámite. Pregunta al banco qué comprobante de ingresos acepta en tu caso (nómina o ingresos de otro tipo); cada banco publica su lista.

Costos que no son el crédito

Además del enganche y las mensualidades hay gastos de escrituración. Dos tienen tarifa publicada:

Registro Público de la Propiedad: la Ley de Ingresos del Estado de Jalisco 2026 (artículo 16, fracción I, inciso a) fija 0.50 % sobre el valor mayor entre el catastral, el comercial y el del documento para registrar actos que transmiten propiedad, con mínimo de 690 pesos. Para casa habitación el mismo inciso fija cuotas: 468 pesos en vivienda económica (valor catastral hasta 619,102 pesos), 585 en vivienda de interés social o popular unifamiliar y 4,801 en los demás tipos de vivienda. Las hipotecas también se registran, por cada una. La notaría te dice cuál cuota aplica en tu caso. Ley de Ingresos 2026
Impuesto sobre transmisiones patrimoniales: lo cobra el municipio. En Guadalajara se calcula con una tabla por rangos que en casa habitación toma como base el valor de avalúo autorizado por Catastro (Ley de Ingresos del Municipio de Guadalajara 2026, artículo 28). La tabla es progresiva: de 0.01 a 337,050 pesos la tasa marginal es 2.5 %, y llega a 3.5 % para valores muy altos.

Otros gastos no tienen una tarifa única: la comisión del banco, el avalúo y los honorarios de la notaría. Pídelos por escrito antes de firmar.

Dónde entra Patrimonio Inmobiliario

Te ayudamos a ordenar la precalificación, comparar bancos y reunir el expediente para no quedarte a medias entre el Instituto y el banco. Trabajamos desde Guadalajara; nuestra oficina está en Calle Magisterio 1501, C.P. 44270. Tramitamos el crédito, pero la aprobación la decide cada institución.

Errores comunes

Precalificar con Infonavit y suponer que el banco aprobará su parte.
Comparar bancos solo por tasa, sin ver el CAT y las comisiones.
Apartar una vivienda antes de saber cuánto aprobará el banco.
Usar cifras de puntos de artículos de años anteriores.

Preguntas frecuentes

¿Qué es Cofinavit?

Es un esquema en el que el Infonavit y un banco te dan, cada uno, una parte del crédito para comprar la misma vivienda. Cada institución evalúa y aprueba su parte. El Infonavit lo publica con el nombre COFINAVIT en sus Condiciones Generales de Contratación, fechadas el 10 de octubre de 2025 y publicadas en el Diario Oficial de la Federación.

¿Quién califica para Cofinavit?

Como referencia, Scotiabank pide relación laboral vigente registrada en el Infonavit, no tener un crédito Infonavit vigente o en trámite y cumplir el puntaje que exige el Infonavit (116 puntos en su página). El Infonavit no fija ese número en las Condiciones Generales; confirma el tuyo en Mi Cuenta Infonavit y las condiciones del banco que elijas antes de tramitar.

¿Cuánto crédito puedo obtener?

La parte del Infonavit llega hasta el monto máximo que apruebe su Consejo de Administración para COFINAVIT, a elección del trabajador. La parte del banco depende de tus ingresos comprobables y de tu historial. No hay un monto único; el total es la suma de ambas aprobaciones.

¿Qué banco me conviene?

No hay uno mejor para todos. Compara tasa, Costo Anual Total (CAT), comisiones, plazo y qué te exige cada banco.

¿Qué documentos pide el banco?

Como referencia, Scotiabank pide solicitud, identificación oficial, comprobante de ingresos, comprobante de domicilio, CURP y carta de autorización de trámite. Cada banco tiene su lista.